Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie samochodu, którego dokładne warunki są różne w każdym towarzystwie. Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę, by kupić dobre AC i nie przepłacić? Jaką ochronę zapewni autocasco?
Wybierając ubezpieczenie OC, możemy opierać się przede wszystkim na cenie. OC to bowiem obowiązkowa polisa, której warunki są ściśle określone w ustawie. W przypadku AC jest inaczej. Ubezpieczyciele mają tak naprawdę pełną dowolność, ustalając warunki polisy. Oczywiście ogólne zasady są wszędzie takie same, ale diabeł tkwi w szczegółach. Podpowiadamy, jak wybrać dobre AC i znaleźć złoty środek między zakresem ochrony a ceną polisy.
Co to jest ubezpieczenie AC?
OC chroni Cię przed koniecznością wypłacania z własnej kieszeni odszkodowania poszkodowanym w zdarzeniu spowodowanym z Twojej winy. Tymczasem AC to polisa chroniąca Twój samochód. Z tego ubezpieczenia otrzymasz zazwyczaj odszkodowanie w razie:
- uszkodzenia samochodu,
- zniszczenia pojazdu,
- kradzieży auta.
Autocasco działa zwykle na terenie Polski i innych państw europejskich. Co ważne, pieniądze są wypłacane niezależnie od tego, czy auto zostało uszkodzone w zdarzeniu spowodowanym przez Ciebie, inną osobę, żywioł, dzikie zwierzę czy też dziurę w drodze.
Jak kupić ubezpieczenie AC?
Ubezpieczenie AC możesz zwykle kupić jako samodzielną polisę, ale większość ludzi decyduje się na zakup pakietu OC+AC w jednym towarzystwie. Taki pakiet zazwyczaj wychodzi nieco taniej niż zakup OC u jednego ubezpieczyciela, a AC u innego.
Ile kosztuje ubezpieczenie AC?
„To zależy” – tak naprawdę tylko w taki sposób można odpowiedzieć na postawione powyżej pytanie. Koszt AC zależy przede wszystkim od trzech rzeczy:
- zakresu ochrony,
- wartości auta (suma ubezpieczenia powinna być zgodna z faktyczną wartością samochodu. Zaniżanie wartości auta odbije się tylko niekorzystnie na wysokości odszkodowania wypłaconego w razie szkody),
- historii ubezpieczeniowej właściciela samochodu.
Oczywiście im szerszą ochronę chcemy zapewnić, tym z wyższą składką musimy się liczyć. AC w wersji All Risk będzie droższe od mini AC zapewniającego ochronę tylko w niektórych sytuacjach. Autocasco dla nowego samochodu także będzie droższe od polisy dla auta, które ma już kilka lat. Więcej za AC zapłaci też osoba, która nigdy dotąd nie miała autocasco lub też w poprzednim roku miała szkodę. Wybieranie najkorzystniejszego AC jest więc szukaniem złotego środka między zakresem ochrony a ceną polisy.
Oczywiście istnieją sposoby na zmniejszenie kosztu AC. Dla przykładu dobre zabezpieczenie auta przed kradzieżą (np. montaż autoalarmu, parkowanie samochodu w garażu) pozwoli obniżyć składkę.
Cenę można także zmniejszyć, ograniczając zakres ochrony. Jeśli jednak decydujemy się na taki sposób, musimy być świadomi, co dokładnie oznaczają poszczególne zapisy i na co konkretnie wyrażamy zgodę. Poniżej omawiamy te zapisy w umowie, które najbardziej wpływają na cenę AC.
Suma ubezpieczenia brutto, netto, czy 50% VAT?
Suma ubezpieczenia to maksymalna wartość jaką ubezpieczyciel wypłaci w razie szkody. Jej wysokość w ubezpieczeniu auto casco zależy od rodzaju samochodu, jego przebiegu i wyposażenia. Na polisie zawsze jest oznaczenie, czy jest ona brutto, netto, czy z 50% VAT. Co to znaczy?
- Brutto – oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie oraz podatek VAT. Przykładowo, po szkodzie oddajemy samochód do ASO które wystawia fakturę firmie ubezpieczeniowej a ta opłaca całą wartość brutto faktury.
- Netto – oznacza, że odszkodowanie będzie w kwocie netto, czyli w naszym przykładzie, ASO wystawia fakturę firmie ubezpieczeniowej ale ubezpieczyciel wypłaca tylko wartość netto, a wartość VAT klient płaci ASO.
- 50% VAT – oznacza że odszkodowanie będzie w kwocie netto plus połowa podatku VAT, czyli ASO wystawia fakturę, ubezpieczyciel płaci wartość netto i połowę wartości VAT a drugą połowę klient płaci ASO.
Jaka powinna być suma na Twojej polisie? To zależy, czy prowadzisz firmę, a jeśli tak to ile VAT odliczasz od samochodu, paliwa, części itp.
- Klient indywidualny powinien zawsze mieć polisę z sumą brutto, ponieważ nie może odliczyć VAT w razie szkody.
- Firma (nie ważne czy jednoosobowa czy jakakolwiek spółka) – jeśli nie jest VAT-owcem to też zawsze powinna mieć sumę brutto.
- Jeśli jest to ciężarówka – najczęściej odliczany jest cały podatek, więc powinna być suma netto. Podatek VAT, który w razie szkody trzeba będzie wpłacić do ASO, później odliczy się w całości np. od paliwa.
- Jeśli osobowy – to zależy. W przypadków osobówek, najczęściej przedsiębiorcy odliczają 50% VAT, ponieważ przepisy na to pozwalają bez żadnych obostrzeń. Jednak pod pewnymi warunkami można również odliczać cały VAT. My zawsze prosimy, aby klient zapytał księgową, jeśli nie jest pewien, ile VAT odlicza, i tak przygotowujemy polisę.
Zgodnie z zasadą ubezpieczeń majątkowych – na ubezpieczeniu nie możemy zarabiać, więc jeśli firma MA MOŻLIWOŚĆ odliczenia VAT w całości lub części ubezpieczyciel nie może wypłacić odszkodowania wraz z podatkiem.
Dlaczego warto sprawdzić jaki rodzaj sumy ubezpieczenia mamy na polisie?
- Kupując polisę z sumą netto nie będąc VAT-owcem, w razie szkody będziemy stratni na całej kwocie VAT,
- Kupując brutto podczas gdy odliczamy cały VAT lub 50% VAT, przepłacamy za polisę, a odszkodowanie i tak będzie w wartości netto lub 50% VAT.
Polisa na wartość brutto jest zawsze najdroższa, na 50%, tańsza a netto najtańsza.
Ochrona zniżek w AC
Jest to opcja ubezpieczenia samochodu, oferowana przez niektóre firmy ubezpieczeniowe.
Polega na tym, że przy kalkulowaniu kontynuacji ubezpieczenia, nie będzie liczona szkoda, jeśli taka miała miejsce. Ochronę zniżek można wykupić tylko na AC, tylko na OC, lub na oba ryzyka.
To, że nie będzie uwzględniona szkoda przy kontynuacji, nie znaczy, że nie będzie ona w ogóle zarejestrowana. Wszystkie szkody są odnotowywane w UFG czyli rejestrze prowadzonym przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
Jeśli przykładowo, ktoś ma dwa samochody i na jednym kupił ochronę zniżek, a na drugim nie, to jeśli była szkoda na pojeździe z wykupioną ochroną, przy kontynuacji ubezpieczenia na ten pojazd szkoda nie będzie liczona, ale przy kalkulowaniu kontynuacji na drugi pojazd, szkoda już zostanie uwzględniona.
Czasem ochrona zniżek ma pewne ograniczenia, przykładowo HDI (marka Warty) oferuje w ramach produktu „OC Turbo” ochronę zniżek, jeśli kwota szkody wyniosła do 2000 zł. Jeśli szkoda była wyższa, ochrona nie działa.
Czy opłaci się wykupić ochronę zniżek? Koszt tej opcji to około 100 zł na AC i 100 zł na OC (w różnych firmach koszt jest inny). Z mojego doświadczenia, każdy klient, który miał te opcje i miał szkodę, kontynuacja polisy w tej samej firmie zawsze wychodziła najlepiej, porównywalnie z poprzednim rokiem, i nie było żadnej szansy znaleźć klientowi inną, tańszą ofertę.
Najbardziej polecamy klientom, którzy mają już wysokie zniżki, nie mają wielu samochodów, a ich składka za polisę kosztuję ponad 2 tys. zł.
Udział własny (franszyza redukcyjna) w AC
Udział własny to udział w likwidacji szkody (określony procentowo lub bezwzględnie), który leży po stronie klienta. Dla przykładu, jeśli udział własny wynosi 10%, a szkoda zostanie wyceniona na 15 000 zł, to ubezpieczyciel wypłaci jedynie 13 500 zł. Oczywiście zastosowanie udziału własnego obniża składkę polisy.
Możesz zdecydować się na wyższy udział własny i zapłacić nieco mniej za AC lub wybrać niższy udział własny i zapłacić więcej za polisę. Możesz także całkowicie zrezygnować z udziału własnego. Oczywiście polisa będzie wtedy znacznie droższa, ale w razie szkody ubezpieczyciel pokryje cały jej koszt.
Czy udział własny różni się czymś od franszyzy redukcyjnej? Kiedyś faktycznie istniała różnica między tymi pojęciami. Udział własny był bowiem określany zawsze procentowo (np. 15% szkody), a franszyza redukcyjna bezwzględnie (np. 500 zł). Teraz jednak te różnice się zatarły i ubezpieczyciele często mówią np. o udziale własnym wynoszącym 300 zł.
Czym jest franszyza integralna w AC?
Nieco innym pojęciem jest natomiast franszyza integralna. To minimalna kwota, do której towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci w ogóle odszkodowania w razie szkody.
Dla przykładu, jeśli kupisz AC z franszyzą integralną wynoszącą 300 zł, a zbity na parkingu reflektor zostanie wyceniony na 200 zł, nie otrzymasz odszkodowania. Należy zaznaczyć, że jeśli szkoda zostanie wyceniona na 500 zł, to otrzymasz już pełne świadczenie (chyba że będziesz mieć w umowie określony także udział własny).
Ubezpieczyciele stosują franszyzę integralną po to, by ograniczyć liczbę drobnych szkód, których wartość jest niższa od kosztu samego procesu likwidacji.
Podobnie jak w przypadku udziału własnego możesz zdecydować się na mniejszą lub większą franszyzę integralną albo w ogóle z niej zrezygnować. Ta decyzja przełoży się bezpośrednio na wysokość składki AC.
Ubezpieczenie AC a amortyzacja części
Kolejną bardzo ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest amortyzacja, czyli procentowe pomniejszanie wartości części auta w związku z ich zużyciem eksploatacyjnym. Ubezpieczyciele wychodzą ze skądinąd słusznego założenia, że pięcioletnia część nie jest warta tyle samo co nowiutka część w aucie, które właśnie wyjechało z salonu.
Wyceniając szkodę, towarzystwa stosują więc potrącenia amortyzacyjne części podlegających wymianie. W czasie wyliczeń ubezpieczyciele opierają się na tabelach amortyzacyjnych, które zawsze zamieszczone są w warunkach ubezpieczenia AC. To dzięki nim towarzystwo wie, jaki procent amortyzacji zastosować zależnie od wieku samochodu.
Jeśli więc Twoje auto ma 4 lata, ubezpieczyciel, wyliczając odszkodowanie, od wartości każdej nowej części, która zastąpi tę zakwalifikowaną do wymiany, potrąci 40%.
Możesz także zrezygnować z amortyzacji, co będzie się oczywiście wiązało z wyższą składką AC.
Co to jest Gwarantowana Suma Ubezpieczenia (GSU)?
Większość ubezpieczycieli umożliwia także wykupienie opcji Gwarantowanej Sumy Ubezpieczenia, czyli stałej wartości pojazdu – przez cały okres trwania umowy ubezpieczenia. Co to oznacza?
Ta opcja gwarantuje taką samą wartość pojazdu przez 12 m-cy (cały okres trwania ubezpieczenia). Jest to opcja szczególnie przydatna, jeśli masz stosunkowo nowy i drogi samochód. Istnieje bowiem duża różnica w wartości auta, które ma 13 miesięcy i tego samego auta, które ma już 23 miesiące. Jeśli wykupisz stałą wartość pojazdu, nawet w razie szkody na koniec ubezpieczenia towarzystwo uwzględni wartość samochodu ustaloną w dniu podpisania umowy AC.
Co to jest Nieredukcyjna Suma Ubezpieczenia?
To dodatkowa opcja rozszerzająca ochronę w ryzyku AC. Niezależnie od tego, ile razy było wypłacane odszkodowania za szkodzę w AC, to suma ubezpieczenia (wartość pojazdu) nie będzie ulegała redukcji o wypłacona kwotę i ubezpieczający nie będzie musiał ponownie doubezpieczać polisy do pełnej wartości rynkowej pojazdu. Decydując się na zakup tej opcji zabezpieczysz się przed konsumpcja sumy ubezpieczenia.
Nieredukcyjna suma ubezpieczenia to zupełnie inna opcja niż „stała suma ubezpieczenia”. Oznacza, że w razie szkody, wypłacone odszkodowanie nie będzie obniżało sumy ubezpieczenia. Inne nazwy tej opcji to „brak konsumpcji sumy ubezpieczenia”, „zniesiona konsumpcja sumy ubezpieczenia”, czy w PZU: „Auto ochrona sumy ubezpieczenia”.
Jak to działa?
Weźmy przykład bardzo pechowego klienta. 2 stycznia kupił auto o wartości 100 tys. zł., a już 5 stycznia miał wypadek. Koszt naprawy w ASO wyniósł 50 tys. zł., wszystko odbyło się bezgotówkowo. Niestety w kwietniu samochód skradziono.
Standardowe ubezpieczenie AC takiemu klientowi wypłaci tylko maksymalnie 50 tys. zł., ponieważ suma ubezpieczenia wynosiła 100 tys., naprawa pochłonęła już połowę tej sumy (skonsumowała), w związku z tym maksymalna wypłata wyniesie tyle ile zostało z tej sumy. W naszym przykładzie 50 tys., ale to też tylko wtedy, gdy klient miał wykupioną Gwarantowaną Sumę Ubezpieczenia, o której pisaliśmy wyżej. Jeśli była zmienna suma, wówczas samochód będzie wyceniony na dzień szkody, i jeśli np. zostanie wyceniony na 90 tys., a 50 tys., już zostało skonsumowane, wypłacone zostanie 40 tys.
Warto pamiętać, że opcja ta jest płatna, a składki za nią są różne w różnych firmach ubezpieczeniowych. Dodatkowo ta opcja zadziała w tylko w przypadku drugiej szkody w tym samym roku polisowym. Jeśli mieliśmy tylko jedną szkodę to odszkodowanie będzie takie samo bez względu czy kupiliśmy tą opcję czy nie.
Nawet jeśli nie mieliśmy tej opcji, a mieliśmy dużą szkodę możemy doubezpieczyć pojazd, czyli zapłacić dodatkową składkę za skonsumowaną część sumy ubezpieczenia. W praktyce, jeśli pierwsza szkoda nie była duża, wielu klientów nie decyduje się na doubezpieczenie auta, ponieważ koszt doubezpieczenia jest znaczny.
Polisy aut w leasingu zawsze mają wykupioną opcję nieredukcyjnej sumy ubezpieczenia, ponieważ KAŻDY leasing tego wymaga. Dlaczego leasingi wymagają tej opcji? Ponieważ żadnej firmie leasingowej nie chce się pilnować klientów, aby doubezpieczali pojazdy po szkodach i chcą mieć pewność, że nie będzie przykrej niespodzianki przy drugiej szkodzie w tym samym roku.
Stała suma ubezpieczenia, o której pisaliśmy wczoraj, nie jest już wymagana przez leasingi, więc jej wykupienie zależy od klienta, i to też istotne, rzadko kiedy jest oferowana przez leasingodawcę.
Likwidacja szkody z ubezpieczenia AC: Serwis czy Kosztorys?
Decyzję o sposobie likwidacji ewentualnej szkody podejmuje się zazwyczaj już w momencie zakupu ubezpieczenia. Istnieją dwa podstawowe warianty sposobu likwidacji:
- Wariant Serwis (wariant bezgotówkowy) – to dobra opcja dla tych, którym faktycznie zależy na naprawie samochodu. Uszkodzony pojazd zostawiasz w wybranym przez siebie warsztacie, a po naprawie odbierasz. Warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem. Ty nie przejmujesz się kosztami robocizny ani ceną części.
- Wariant Kosztorys (wariant gotówkowy) – to z kolei opcja dobra dla tych, którzy wolą dostać gotówkę do ręki i dopiero zdecydować, czy wolą naprawić samochód czy wydać te pieniądze na inny cel. W tym wariancie rzeczoznawca wycenia szkodę, a ubezpieczyciel, na podstawie sporządzonego kosztorysu, wypłaca pieniądze właścicielowi samochodu.
Jeśli decydujesz się na wariant bezgotówkowy (serwis), będziesz musiał zapłacić nieco więcej za polisę AC.
Od pewnego czasu niektórzy ubezpieczyciele wprowadzają trzecią, pośrednią opcję, w ramach której naprawa odbywa się w jednym z warsztatów partnerskich współpracujących z ubezpieczycielem. Ten wariant kosztuje nieco mniej niż klasyczny serwis, ale nie masz pełnej dowolności w wyborze warsztatu, w którym zostanie dokonana naprawa.
Części oryginalne czy zamienniki?
Ostatnim czekającym Cię wyborem jest decyzja, czy w razie szkody ubezpieczyciel ma użyć do naprawy części oryginalne (opcja droższa) czy zamienniki.
Jeżeli masz stosunkowo nowe auto, lepszym wyborem będzie dopłacenie do autocasco, aby zagwarantować sobie użycie części oryginalnych w razie szkody.
Jeśli chcesz wybrać dobre AC dla swojego samochodu skontaktuj się z nami, pomożemy Ci znaleźć takie AC, które spełni Twoje oczekiwania zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i wysokości składki – w końcu w tym przypadku liczy się nie tylko cena. Nasz profesjonalny zespół doradzi Ci, ile zapłacisz za zniesienie udziału własnego, wykupienie amortyzacji oraz pomoże wybrać wariant naprawy auta w razie szkody.
